Bez kategorii

Związek nieformalny a kredyt na mieszkanie


Zapewne pamiętacie reklamę Eurobanku, w której aktor Piotr Adamczyk przestrzegał pannę młodą: Nie wychodź za niego tylko dlatego, że ma zdolność kredytową. Kredyt hipoteczny również dobrze możesz wziąć z mamą, tatą, a nawet z panem organistą! Świetnie oddaje ona podejście banków do osób pozostających w związku nieformalnym, które chciałyby kupić wspólnie mieszkanie lub dom. Brak dokumentu świadczącego o zawarciu związku małżeńskiego to dla instytucji finansowych żaden problem. Ważne jest, aby osoby ubiegające się o kredyt miały odpowiednią zdolność kredytową, a raty spływały na czas. To tak w telegraficznym skrócie ze strony banków. Od strony kredytobiorców żyjących w konkubinacie (nowsze określenie to LAT – Living Apart Together, czyli być razem, ale żyć osobno) cała procedura ubiegania się o kredyt, jak również konsekwencje tej decyzji wyglądają już nieco bardziej skomplikowanie.

photo-1449431312639-a3fdaaa11aa8 (1)

Zdolność kredytowa badana oddzielnie

W przypadku brania kredytu przez dwie niespokrewnione ze sobą osoby, procedura wygląda podobnie jak przy zaciąganiu zobowiązania przez  singla. Jednak to nie jest dobra wiadomość, bo oznacza, że każdy wnioskujący musi złożyć oddzielnie plik wymaganych dokumentów. To może zadziałać na Waszą niekorzyść, gdy jeden z partnerów ma niższą zdolność kredytową. Rozwiązaniem problemu będzie złożenie oświadczenia o prowadzeniu jednego gospodarstwa domowego lub takim zamiarze po zakupie mieszkania. Niestety, proces badania zdolności kredytowej może również ulec wydłużeniu.

Jakie dokumenty na pewno musi przygotować każde z Was? Potrzebny będzie dowód osobisty, drugi dokument tożsamości (np. prawo jazdy, paszport), dokument potwierdzający uzyskiwane dochody (przede wszystkim zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach) oraz dokumenty związane z celem brania kredytu (np. wstępna umowa z deweloperem) i jego zabezpieczeniem. Wymagane są również dokumenty potwierdzające wniesienie wkładu własnego (w 2016 roku jest to 15 proc., w 2017 roku będzie to 20 proc. wartości kredytowanej nieruchomości). Oczywiście, koniecznie trzeba wypełnić wniosek danego banku o kredyt hipoteczny. Spłata kredytu mieszkaniowego jest zabezpieczona hipoteką, która wspólnie obciąża nabyty lokal – odpowiedni wpis trafia do księgi wieczystej prowadzonej dla danej nieruchomości.

Udział 50 na 50

Z zasady – kredytobiorcy, którzy nie mają ślubu i wzięli wspólny kredyt są solidarnie odpowiedzialni za jego spłatę, czyli w równym stopniu. W tym przypadku każda osoba ma prawo do 50 proc. nieruchomości. Jednak można ustalić inny podział odpowiedzialności za regulację zobowiązania. Na przykład, gdy jeden z partnerów wniesie wyższy wkład własny, wówczas będzie właścicielem większej części lokalu. Dokładne informacje muszą zostać zawarte w umowie kredytowej.

 Zabezpieczenie na wypadek śmierci

Biorąc kredyt hipoteczny w związku nieformalnym, należy zabezpieczyć się na wypadek śmierci współkredytobiorcy. Jako osoby żyjące bez ślubu nie dziedziczymy części mieszkania po zmarłym partnerze. W efekcie, współwłaścicielem lokalu może zostać jego rodzina. Automatycznie stają się oni też solidarni w zakresie spłaty zobowiązania. Kwestię rozwiąże spisanie testamentu z określeniem, kto dziedziczy daną część nieruchomości.  Trzeba też pamiętać, że jako osoby żyjące bez ślubu, będziemy musieli zapłacić podatek od spadków i darowizn. Warto również pomyśleć o zabezpieczeniu partnera od strony materialnej, np. poprzez wykupienie polisy na życie i wskazanie go jako osoby uposażonej. Wówczas, gdy nam się coś stanie, zyskuje ona prawo do odszkodowania, od którego nie pobiera się podatku.

photo-1444839368740-f0d3572f8067

Wspólne M z MdM

Pierwotnie program Mieszkanie dla Młodych uniemożliwiał uzyskanie kredytu na preferencyjnych warunkach przez osoby żyjące w związkach nieformalnych. Single, pary bez ślubu oraz osoby, które nie posiadały odpowiedniej zdolności kredytowej, mogły starać się o kredyt wyłącznie z kimś z najbliższej rodziny. To się zmieniło 1 września 2015 roku, czyli z momentem wejścia w życie nowelizacji ustawy o pomocy państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez młodych ludzi. Aktualnie uczestniczyć w programie mogą osoby pozostające w związku nieformalnym. Z tym, że tylko jedna występuje jako beneficjent. Co więcej, musi ona spełnić kilka warunków:

  • mieć mniej niż 35 lat
  • nie może posiadać lokalu mieszkaniowego, ani też być właścicielem mieszkania w przeszłości
  • musi wziąć kredyt pokrywający przynajmniej 50 proc. kwoty przeznaczonej na zakup nieruchomości i to na minimum 15 lat.

Oczywiście, niezbędna jest też odpowiednia zdolność kredytowa, ale tę zawsze może podnieść partner, u którego ten parametr jest lepszy. Wprawdzie środki na 2016 rok w programie Mieszkanie dla Młodych już dawno się skończyły, ale wciąż będąc w nieformalnym związku i planując zakup nieruchomości, mamy czas na złożenie wniosku o wsparcie ze strony państwa. Program zostanie wygaszony z końcem 2018 roku.

Powiązane wpisy

[FM_form id="2"]
Bez kategorii
Mario Vargas Llosa – literacki geniusz, liberał i skandalista
Bez kategorii
J.J. Abrams: rewolucjonista z workiem pełnym pomysłów
Bez kategorii
Beton jest piękny