Korzystam

Spłacać kredyt, ale jak – w ratach równych czy malejących?


Można rzec, że „Kredyt jak kredyt – trzeba zebrać plik dokumentów wymaganych przez bank, wybrać potrzebną kwotę i okres spłaty. Ot, cała filozofia”. Jednak gdy już zaczniemy załatwiać formalności z kredytodawcą, nagle pada istotne pytanie: W jakich ratach – malejących czy równych, chcemy spłacać zobowiązanie? Aby nie robić wielkich oczu ze zdziwienia, warto zapoznać się bliżej z tymi formami regulowania kredytu i wybrać opcję skrojoną na naszą miarę.

Kredyt, niezależnie od tego, czy jest to opcja konsumencka czy hipoteczna, wymusza na nas podjęcie kilku istotnych decyzji – który bank będzie najlepszym kredytodawcą, jakiej kwoty potrzebujemy, ile jesteśmy w stanie wnieść wkładu własnego lub na jakie zabezpieczenie możemy sobie pozwolić, jaki okres spłaty nas interesuje, a także jakie raty będą lepsze – równe czy malejące? Obie formy regulowania comiesięcznego zobowiązania mają swoje plusy i minusy. Które rozwiązanie wyjdzie nam na dobre? Zanim jednak o tym napiszę, zatrzymam się jeszcze przy samym pojęciu raty, bo wyjaśnienie, czym ona jest, pomoże nam podjąć bardziej świadomą decyzję o sposobie spłaty kredytu. W dużym skrócie rata składa się z dwóch elementów – części kapitałowej oraz części odsetkowej. Pierwsza z nich to część kwoty zaciągniętego zobowiązania, druga – to koszt naliczany za korzystanie z pieniędzy od banku, w zależności od czasu trwania zobowiązania oraz jego oprocentowania.

kredyt

Raty równe nie do końca takie stałe

Na logikę biorąc, raty równe przez cały okres spłaty kredytu powinny się nie zmieniać. I tak jest, ale nie do końca. Dużo zależy tutaj od polityki monetarnej Rady Polityki Pieniężnej i jej decyzji o wysokości stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Jeśli RPP  tnie stopy, to nastają dobre czasy dla kredytobiorców, gdyż koszty zaciągnięcia kredytu spadają. Z taką sytuacja mamy do czynienia obecnie, gdy stopy procentowe pozostają wciąż na niskim poziomie. Jednak wraz z podwyższaniem stóp procentowych, rosną również nasze comiesięczne raty, a co za tym idzie – koszt całego zobowiązania. Drugim problemem przy ratach annuitetowych jest to, że na początku składają się one głównie z części odsetkowej, a dopiero z biegiem lat ta proporcja zmienia się na rzecz części kapitałowej. Przez to, w ogólnym rozrachunku, raty stałe są droższe niż malejące. Dużym plusem rat równych jest to, że pozwalają lepiej planować domowy budżet. Można też ustawić zlecenie stałe w bankowości, aby przypadkiem nie zapomnieć o opłaceniu raty.

Raty malejące – co miesiąc coraz mniej

Nazwa rat malejących ponownie sugeruje nam, z jaką formą mamy do czynienia i znów nie mylimy się. Wynika to z tego, że odsetki w każdym miesiącu są liczone od  kapitału pozostałego do oddania, a nie od całej zaciągniętej kwoty. Ma to jednak duży minus – początkowe raty będą zdecydowanie wyższe niż w przypadku rat stałych. Fakt faktem znacznie więcej pieniędzy zostanie nam w kieszeni, gdy sprawdzimy całkowity koszt zobowiązania. Jednak gdy zdecydujemy się w ten sposób regulować należność, musimy mieć pewność, że nasze dochody umożliwią nam terminową spłatę zaciągniętego kredytu.

money-256281_960_720

Co lepsze?

Ostateczna odpowiedź na pytanie: Które raty wybrać – malejące czy równe, zależy od naszej indywidualnej sytuacji finansowej. Na papierze, owszem spłata rat malejących wygląda korzystniej, ale jeśli mamy niską zdolność kredytową, to wybierając tę formę spłaty możemy mieć problem z uzyskaniem kredytu. Raty malejące są też dobrą opcją, gdy chcemy szybko uregulować zobowiązanie. Z kolei raty równe będą dobre, gdy zależy nam na dużym kredycie, a nie mamy zbyt wysokich dochodów, aby płacić wyższe raty kapitałowo-odsetkowe. Raty annuitetowe sprawdzą się także w momencie, gdy kupimy nieruchomość i będziemy chcieli urządzić wnętrze od podstaw lub zrobić generalny remont, a nasze możliwości finansowe są szczupłe. Płacąc co miesiąc stałą ratę, łatwiej nam będzie rozplanować domowy budżet, tak aby uwzględnić co rusz pojawiające się potrzeby. Jeśli nie do końca jesteśmy przekonani, czy rata malejąca lub równa będzie dobrym wyborem na cały okres kredytowania, warto sprawdzić, czy bank nie oferuje możliwości zmiany pierwotnego wyboru i przerzucić się z rat stałych na malejące lub odwrotnie.

Powiązane wpisy

[FM_form id="2"]
Korzystam
Klasyka zakazana. Dziwne przyczyny cenzurowania znanych książek
Korzystam
Książki paragrafowe, gry książkowe, paragrafki. Rpg dla tych, którzy nie mają przyjaciół?
Korzystam
Smartwatch – kolejna bezsensowna zabawka?